Com os juros altos, chegou a hora de saber qual aplicação realmente vale a pena para o seu dinheiro
A Selic está mantida em 15% ao ano, e isso significa uma coisa: oportunidade de ouro para quem investe em renda fixa. Mas entre tantas opções – CDB, LCI, LCA, Tesouro IPCA+ e até a boa e velha poupança – qual realmente compensa?
Para facilitar sua decisão, fizemos as contas de quanto R$ 1 milhão renderia em cada uma dessas aplicações. Os números vão te surpreender.
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Por que R$ 1 milhão na simulação?
Usar R$ 1 milhão nas contas não é só para impressionar. É porque fica mais fácil entender os percentuais de cada investimento. Se você tem R$ 10 mil, é só dividir os resultados por 100. Tem R$ 100 mil? Divide por 10. Simples assim.
Os números que importam: quanto cada aplicação rende
Poupança: A escolha dos avós
A poupança continua sendo o patinho feio dos investimentos. Ela paga apenas 0,5% ao mês (cerca de 6,17% ao ano), mais a Taxa Referencial (TR), que anda bem baixa.
Resultado: R$ 1 milhão vira R$ 1.083.817 em 1 ano e R$ 1.174.660 em 2 anos.
CDB 100% do CDI: O campeão dos números
O CDB que paga 100% do CDI é disparado o que mais rende no longo prazo. Sem taxa de custódia, mas com Imposto de Renda que diminui com o tempo.
Resultado: R$ 1 milhão vira R$ 1.122.925 em 1 ano e R$ 1.272.171 em 2 anos.
LCI e LCA: As isentas de imposto
As Letras de Crédito não pagam Imposto de Renda, o que é uma baita vantagem. Mesmo pagando menos (geralmente 85% do CDI), podem compensar pela isenção fiscal.
Resultado: R$ 1 milhão vira R$ 1.126.650 em 1 ano e R$ 1.269.340 em 2 anos.
Tesouro IPCA+: Para quem quer proteção contra inflação
O Tesouro IPCA+ oferece proteção contra a alta de preços, mas tem taxa de custódia de 0,2% ao ano e Imposto de Renda.
Resultado: R$ 1 milhão vira R$ 1.087.954 em 1 ano e R$ 1.191.037 em 2 anos.
Resumo: O ranking dos rendimentos
| Investimento | 1 ano (R$) | 2 anos (R$) | Rendimento mensal médio |
|---|---|---|---|
| CDB 100% CDI | 1.122.925 | 1.272.171 | R$ 10.241 |
| LCI/LCA 85% CDI | 1.126.650 | 1.269.340 | R$ 10.554 |
| Tesouro IPCA+ | 1.087.954 | 1.191.037 | R$ 7.329 |
| Poupança | 1.083.817 | 1.174.660 | R$ 6.985 |
O que explica essa diferença?
A mágica está no Imposto de Renda progressivo. No CDB, você paga:
- 22,5% até 180 dias
- 20% de 181 a 360 dias
- 17,5% de 361 a 720 dias
- 15% acima de 720 dias
Por isso, no prazo de 2 anos, o CDB supera as LCIs/LCAs isentas. É a famosa “matemática dos juros compostos” trabalhando a seu favor.
Cuidados importantes que você precisa saber
O limite do FGC
CDBs, LCIs e LCAs têm garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), mas apenas até R$ 250 mil por CPF e por banco. Para R$ 1 milhão, você precisaria dividir em pelo menos 4 bancos diferentes.
Risco soberano vs risco bancário
O Tesouro Direto não tem cobertura do FGC, mas tem garantia do governo federal. É o famoso “risco soberano” – só não recebe se o Brasil quebrar (cenário bem improvável).
Nossa recomendação final
Para quem tem R$ 1 milhão para investir:
- Até 1 ano: LCI/LCA pagando pelo menos 85% do CDI. (pela isenção de IR)
- Acima de 2 anos: CDB a pelo menos 100% do CDI (o IR menor compensa)
- Para diversificar: Uma parte no Tesouro IPCA+ para proteção inflacionária
É fácil encontrar investimentos em CDB e LCI/LCA que pagam uma porcentagem maior do que os exemplos citados acima. Pesquise em diversas corretoras.
E lembre-se: diversifique sempre. Não coloque todos os ovos na mesma cesta, mesmo que seja a cesta que mais rende.
Expectativas para os próximos meses
O mercado espera que a Selic se mantenha em 15% até o final de 2025, com possível redução apenas em 2026. Isso significa que essas taxas atrativas de renda fixa devem continuar por um bom tempo.
É o momento ideal para quem quer segurança com rentabilidade. Aproveite enquanto os juros estão altos!