O Certificado de Depósito Bancário (CDB) continua sendo uma das opções de investimento mais procuradas pelos brasileiros. Em 2025, com o cenário econômico de juros e inflação, muitos investidores se perguntam: vale a pena investir em CDB neste ano?
Neste guia completo, vamos analisar as taxas, a rentabilidade, os riscos, além de comparar o CDB com outras modalidades como a poupança.
O que é o CDB?
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa emitido por bancos para captar recursos. Na prática, você “empresta” dinheiro para o banco, que em troca paga uma remuneração definida no momento da aplicação.
Os principais tipos de CDB são:
- CDB Prefixado: taxa fixa definida no início.
- CDB Pós-fixado: acompanha o CDI (ex.: 110% do CDI).
- CDB Híbrido: combina taxa fixa + inflação (ex.: IPCA + 6%).
Taxas e rentabilidade do CDB em 2025
Com a taxa Selic em torno de 10,75% ao ano (dados iniciais de 2025), os rendimentos dos CDBs seguem atrativos.
| Tipo de CDB | Taxa média em 2025 | Indicado para quem? |
|---|---|---|
| Pós-fixado (CDI) | 100% a 115% do CDI | Perfil conservador, busca liquidez |
| Prefixado | 10% a 12% ao ano | Quem acredita em queda da Selic |
| Híbrido (IPCA+) | IPCA + 5% a 7% | Quem quer se proteger da inflação |
📌 Vale lembrar que as taxas variam conforme o banco emissor e o prazo. Bancos menores costumam pagar mais, mas exigem maior prazo de carência.
CDB em comparação com a poupança em 2025
Uma das maiores dúvidas dos investidores iniciantes é: CDB ou poupança?
- Poupança: rendimento de 0,5% ao mês + TR (quando Selic > 8,5%).
- CDB (100% CDI): com Selic em 10,75%, o CDI gira em torno de 10,65% ao ano, já superando facilmente a poupança.
👉 Ou seja: em praticamente qualquer cenário, o CDB rende mais que a poupança em 2025.
Liquidez do CDB em 2025
Nem todo CDB permite resgate imediato. Existem duas situações:
- CDB com liquidez diária: pode ser resgatado a qualquer momento. Ideal para reserva de emergência.
- CDB com vencimento fixo: só permite saque no prazo contratado. Geralmente paga mais.
Impostos e custos do CDB
O CDB não tem taxas de administração, mas sofre a incidência do Imposto de Renda regressivo:
| Prazo do investimento | Alíquota do IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| 181 a 360 dias | 20% |
| 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Além disso, há o IOF se o saque ocorrer em menos de 30 dias.
Segurança: o CDB é confiável?
Sim, pois conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição.
👉 Isso significa que, mesmo que o banco quebre, o investidor recebe de volta até esse limite.
Vantagens de investir em CDB em 2025
- Rentabilidade superior à poupança.
- Variedade de prazos e taxas.
- Proteção do FGC.
- Opções de liquidez diária para reserva de emergência.
Desvantagens do CDB
- Pagamento de IR.
- Em prazos curtos, pode render menos que alternativas como LCI e LCA (que são isentas de IR).
- Alguns CDBs têm baixa liquidez.
Vale a pena investir em CDB em 2025?
A resposta é sim. Em 2025, o CDB continua sendo uma excelente opção para:
- Conservadores, que querem segurança e liquidez.
- Moderados, que buscam diversificação e rentabilidade estável.
Por outro lado, investidores mais agressivos podem preferir diversificar em fundos, ações ou renda variável.
FAQ – Perguntas frequentes
1. CDB rende mais que a poupança em 2025?
Sim, praticamente todos os CDBs superam a poupança neste ano.
2. O CDB tem risco de perder dinheiro?
Só em caso de banco emissor quebrar acima do limite do FGC.
3. Qual CDB escolher em 2025?
Se busca liquidez → pós-fixado com liquidez diária.
Se pensa no longo prazo → prefixado ou IPCA+.
4. Posso usar o CDB como reserva de emergência?
Sim, desde que seja de liquidez diária.
5. O CDB é melhor que Tesouro Selic?
Depende: ambos são seguros. O Tesouro Selic é mais líquido, mas bons CDBs podem pagar mais.
6. Qual o melhor banco para investir em CDB em 2025?
Depende da taxa oferecida. Bancos digitais e plataformas de investimento costumam ter boas opções.
Conclusão: CDB em 2025 é uma boa opção?
O CDB segue competitivo em 2025, especialmente em comparação com a poupança.
- Para curto prazo e reserva de emergência, prefira CDB com liquidez diária.
- Para médio e longo prazo, os prefixados e híbridos podem gerar ganhos superiores.
👉 Em resumo: vale a pena investir em CDB em 2025, mas sempre comparando taxas e prazos para alinhar com seus objetivos financeiros.